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“权利、责任、风险”是2019年金融消费者权益保护的主题,今年金融消费者权益保护和个人家庭金融投资风险防范等话题尤其被热议。
早在2007年,被誉为中国老百姓的理财元年,如今经历了整整一个生肖轮回,从股票、基金、楼市,到银行理财、保险、互联网理财等等各类理财产品已经为许多普通老百姓所熟知。但是如今,家庭负债却更受关注。中国人民大学日前发布的一份报告指出,“以家庭债务/家庭可支配收入测算,中国家庭部门杠杆率高达110.9%,已经超越美国。”
作为度小满金融(原“百度金融”)旗下第三方支付应用和服务平台,北京百付宝科技有限公司(以下简称“百付宝”,即“度小满钱包”)提醒广大金融消费者,个人及家庭投资,一定要合理负债不越线,莫陷入“拆东墙补西墙”的债务怪圈,借钱投资、卖房投资等激进行为尤其需要警惕。而每一个家庭应根据自身收入等具体情况,在进行投资前认真填写个人及家庭风险偏好测试等资料,做好整体规划,并进行专业咨询,选择真正适合自己的投资理财产品。
百付宝多年来遵循行业规范,严格进行商户准入审核, 不为非法外汇、贵金属投资交易平台,非法证券期货类交易平台,代币发行融资和“虚拟货币”平台,以及未取得省级政府批文的大宗商品交易场所等提供支付结算服务。同时百付宝还提醒广大消费者,应加强对个人及家庭的负债、储蓄、投资等方面的规划意识,提升个人对重大不确定性的预防意识,防止家庭财务危机的发生。
百付宝特别提示消费者如下金融小知识:
(一)合理负债不越线,莫陷入“拆东墙补西墙”的债务怪圈
为满足自身的各种消费需求,个人或家庭在自身能够负担的范围内主动寻求负债,是正常的经济金融现象。负债是把双刃剑,运用得当可以提前满足需求、提升生活品质,过度负债则容易陷入“拆东墙补西墙”的债务怪圈,甚至铤而走险陷入非法的高利贷活动,最终给个人和家庭带来巨大的伤害。因此,个人和家庭要学会跟踪和评估自身的债务水平,养成防患未然的意识,手中留有应对重大外部冲击的高流动性资产。
防范各种“看似无门槛”的贷款套路
1.借款成本要弄清
借款成本指的是包括利息和其他各种费用(如手续费等)在内的综合资金成本,应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。如果借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。
金融消费者尤其要关注利率之外的一次性费用,明白自己实际承担的成本。有的公司会收取手续费、服务费、中介费等各种名目的费用,借款人要将因贷款而产生的各项费用列入成本来计算自身的真实借贷成本。
2.警惕陌生电话推销贷款和非法网络贷款
远离非法贷款广告
(三)整体规划资产和负债,应急资金要留足
一般认为家庭每月的负债收入比不宜超过40%。过高的债务收入比会影响家庭的财务健康状况,在应对外部重大冲击时会变得脆弱不堪。因此要将负债支出与收入的比例控制在警戒线范围内。
家庭资产负债率反应综合偿债能力,不宜超过50%,超过就要深入查看各类负债的情况并进行相应调整,防止家庭财务危机的发生。为避免重大意外的冲击,可考虑通过正规渠道购买保险来降低潜在损失,增强家庭的风险抵御能力。
